logo-eengoedleven-green
Een goed leven - financieel overzicht - financial life planning

Een Goed Leven Blog

Ga naar onze Blogpagina

Financial life planning? Zin of onzin?

planDit plaatje wordt veel gedeeld op social media. De reactie’s zijn altijd; herkenbaar,  ja, dat klopt, haha. John Lennon heeft gezegd: “life is what happens, while you’r making other plans”. Inderdaad is het een zekerheid dat het leven niet altijd te voorspellen is, dat je niet weet of je ziek zult worden, ontslagen, of verliefd en getrouwd.

Dus dan heeft het ook geen zin een plan te maken, een financieel plan of zelfs een financieel levensplan. Het leven is niet te plannen! En nog erger, of gelukkig, het einde van het leven ook niet. Niemand weet hoe laat het is!

Een recent voorbeeld uit de praktijk. Drie jaar geleden heb ik voor Olav, die vlak voor zijn pensioen gebruik kon maken van een vertrekregeling bij zijn werkgever, een financieel plan gemaakt. Samen met zijn echtgenote heeft hij bedacht hoe zijn leven er nadat hij gestopt was met werken uit zou zien. We hebben de vertrekregeling zo ingezet dat ze altijd kunnen blijven wonen waar ze wonen en zo dat er ook voldoende geld beschikbaar is om de eerste jaren reizen te maken. Het financieel plan heeft ze veel inzicht gegeven en ook zorgen weggenomen, alles is goed geregeld. Dit jaar was Olav weer terug, helaas is hij inmiddels uitbehandeld en heeft hij niet lang meer te leven. Drie jaar geleden zag het er zo zonnig uit en nu is er veel verdriet. Hij wilde graag weten hoe zijn echtgenote achterblijft. We hebben het financieel plan erbij gepakt en gekeken wat het financieel betekent als hij komt te overlijden. Na een snelle update van de cijfers, blijkt dat ze zich financieel geen zorgen hoeven te maken. Het bleek een hele opluchting en gaf ruimte om nog eens samen op vakantie te gaan. Ze hebben de vakantie benut om zonder zorgen aandacht voor elkaar te hebben, erover te praten en nog samen te zijn.

Hier is de functie van een financieel plan het geven van duidelijkheid, de brenger van rust, het wegnemen van zorgen.

Maar hoe zit dat dan als je jong bent, dan heeft het toch geen zin? Het kan en gaat alle kanten op!

Ja dat klopt en dan juist. Het maken van een financieel levensplan geeft je dan richting en houvast. Het koppelt je wensen aan mogelijkheden en helpt je stap voor stap op weg. Waar naar toe is voor ieder mens anders en hoe ook. Ieder mens is uniek en een goed leven betekent ook voor iedereen iets anders. Maar een financieel levensplan helpt je dat te ontdekken en te bereiken. Als geld geen probleem zou zijn, hoe zou jij dan leven? Durf te dromen!

Zin of onzin? Als je wilt reageren? Graag!

omdenken

Het (te) grote geld. #panamapapers

Er zijn veel mensen goed in geld verdienen, of misschien moet ik zeggen in het bij elkaar harken van geld. Geld verdienen is fijn en veel geld geeft status vindt men. Waar sommige van deze mensen minder goed in zijn is in het doel van het geld en in de waarde van geld. Wat te doen met al dat geld? Het blijkt nu weer, met de onthullingen van de Panamapapers, dat mensen het gaan verstoppen of wegmoffelen.
Waarom? Kennelijk heb je teveel geld, en geen idee wat je ermee moet. Het uiteindelijke resultaat is dood geld, waar je je zorgen om maakt of het wel veilig is en of het toch niet ooit ontdekt wordt. En zo zie je maar, het wordt ontdekt. De president van IJsland wordt uitgekotst en is zijn droomplek kwijt. Jackie Chan de altijd lachende succesvolle tikkie takkie filmster, kan het leven leiden dat hij wil, maar verstopt zijn geld.
Waar komt het door dat mensen hun geld gaan wegmoffelen? In mijn begin jaren als belastingadviseur was belastingontwijking nog een sport. Het vak van belastingadviseur een creatief beroep, waarbij allerlei aftrekposten ook toegestaan waren. Dit was ook nodig, omdat het belastingtarief van de inkomstenbelasting met de vermogensbelasting samen kon oplopen tot 80%. De vennootschapsbelasting was ruim in de 40%, maar ook was de hypotheekrente 12%!
Een zeer gerespecteerd deel van de samenleving, KLM piloten, koos er toen voor om “zogenaamd” in Ierland of België te gaan wonen. Hierdoor betaalden ze minder belasting of konden ze hun pensioen belastingvrij afkopen. Totdat de belastingdienst ontdekte dat ze hun boodschappen nog steeds bij Albert Heijn in Amstelveen deden. Ze mochten alsnog ook bij de kassa van de belastingdienst afrekenen.
Waarom zou je als je een goed inkomen hebt, waar je ruim van kan leven, toch op zoek gaan meer geld? De grens opzoeken van wat mag of er zelfs overheen gaan?
Een deel van het antwoord zit in de hoogte van de belasting. Welk deel van het geld dat jij verdient mag je zelf houden? Door de belastingen te verlagen en de aftrekposten te schrappen is het de laatste jaren niet meer de moeite voor de meeste mensen om belasting te ontwijken. Het toptarief is nu 52%, het zou psychologisch net mooier zijn als dit onder de helft is, zodat je zelf het meeste overhoudt. En als de overheid goed uitlegt wat er met de belastingopbrengst gebeurt en het duidelijk is dat We daar allemaal beter van worden, dan is iedereen ook best bereid belasting te betalen.
Een ander deel van het antwoord is dat je wel geleerd wordt om geld te verdienen en dat meer geld beter is. De mantra die je wat geld betreft steeds hoort is meer meer meer. Wat niet geleerd wordt is de waarde van geld zien. Laatst hoorde ik van een partner van een groot accountantskantoor die, na een leven van hard werken met pensioen ging en voor het eerst zelf boodschappen bij Albert Heijn ging doen. Hij vond het allemaal zo duur. Dat hij jaarlijks vier keer de Balkenende norm aan inkomen had vond hij normaal, maar hoeveel wortels je alleen al van zijn uurtarief kunt kopen, daar had hij geen idee van.
Accountants, managers en andere financials die onze samenleving besturen zijn opgeleid met abstracte getallen en winstmaximalisatie. Waarom? Omdat meer geld de economie laat groeien en de gedachte is dat dit goed is voor iedereen. Deze gedachte is achterhaald, meer geld levert alleen maar meer geld op, niet meer werk voor iedereen, niet meer welvaart en zeker niet meer welzijn.
Als mensen met veel geld de waarde van geld doorkrijgen en het nut voor de samenleving, dan hoeven ze het geld niet meer te verstoppen, en maken ze tijdig andere keuzes. Goed voor jezelf zorgen, maar juist ook delen, voor anderen en voor de natuur zorgen is de nieuwe economie en kun je door het goed gebruiken van geld iets achterlaten voor volgende generaties.
Als je zoveel geld hebt en je moet het verstoppen, dan is het toch eigenlijk armoe?!
Een goed leven, wat betekent dit voor jou?

 

Kleintjes worden groot. Life planning voor kinderen.

IMG-20150119-WA0003

“Wij zijn een tweeling. Wij zijn Finn en Evi. Wij zijn drie jaar en willen dokter worden. Graag maken we een start met onze life planning”.

Zo ging ongeveer het gesprek dat ik met ze had, de laatste zin #lifeplanning4kids heb ik er zelf bij bedacht. Mijn vorige blog ging over het einde van het leven, laten we nu eens het begin hiervan bespreken.

Eigenlijk is een kinderleven heel eenvoudig. Je wordt geboren, je wordt groot en je gaat het huis uit.

Ouders

Samen met de walvis is de mens het enige dier dat zo lang voor zijn kinderen zorgt. En bij de mens is het nog mooier, daar zorgen de jongen later weer voor de ouderen, maar dit later in een ander blog. De rol van ouders is kinderen met veel liefde en zelfvertrouwen opvoeden, goed leren koken, tanden poetsen, flossen en financieel zelfredzaam te laten worden.

Overheid

De overheid heeft zich ook altijd veel met de opvoeding van kinderen bemoeid. De rol van de overheid nu is dat zij zich, onder het mom van de participatiemaatschappij, steeds verder terugtrekt. Voor de nieuwe generatie kinderen geldt dat zij steeds meer voor zichzelf zullen moeten zorgen. Subsidies (hypotheekrenteaftrek) op het kopen van een huis worden beperkt of afgeschaft. De studiefinanciering wordt omgezet in een leenstelsel, pensioenen worden verlaagd en uitgesteld en ontslagrechten beperkt. Het uitgangspunt is: Iedereen die het kan, zorgt voor zichzelf.

Levensreserve

Hoe pak je dat nu aan, voor je zelf zorgen? De gouden regel is dat je altijd maandelijks 10% van je inkomen apart zet en in goede tijden meer. Je bouwt ongemerkt een reserve op voor nood, en wat later een vermogen op voor leuke dingen, voor later, voor je wensen, om te delen en om financieel zelfredzaam te zijn. Een levensreserve! Wanneer begin je daar mee? Nu! Als je heel klein bent doen je ouders dit voor je en leren ze je dit vanaf je eerste zakgeld. Het geldt voor iedereen, je regelt het één keer en na 3 maanden merk je er niets meer van.

5 eenvoudige stappen naar zelfredzaamheid

  1. besluit automatisch te gaan sparen (beleggen)
  2. bepaal een maandelijks bedrag. Als je spaart voor kinderen, een bedrag vanaf 25 a 50 euro per maand of meer
  3. zoek een goede aanbieder en open een rekening
  4. laat het bedrag maandelijks automatisch overboeken op de dag nadat je salaris binnen komt
  5. kijk er niet meer naar om

Rekenvoorbeelden

Wat levert dat nou op dat ongemerkt sparen? Behalve rust en onafhankelijkheid, een heleboel geld.

  • Van 3 tot 18 jaar, 50 euro per maand op de Zilvervloot spaarrekening levert zelfs bij de huidige lage rente een bedrag op van € 10.073
  • 18 jaar 100 euro per maand op de Eigen Huis spaarrekening (geschikt voor studie en uit huis gaan) levert met 1,65% huidige rente ruim € 25.000 op.
  • Is je netto inkomen € 3.000 en ben je into beleggen, dan levert 10% = € 300 per maand bij 4% over 25 jaar ongemerkt  ruim € 153.000 op.

Meer informatie

Via spaarpot, zakgeld, kleedgeld, eigen spaar- en betaalrekening kun je kinderen leren omgaan met geld en voorbereiden op een leven waarin ze zelf betalen voor hun basis behoeften: eten, drinken, warmte en een dak boven je hoofd.

Heel veel aanbieders hebben hier mooie oplossingen voor. Wil je jezelf verdiepen in financiële zelfredzaamheid, budgetteren of financiële opvoeding van kinderen kijk dan op www.nibud.nl, www.wijzeringeldzaken.nl, of bij de gecertificeerde financiële planners van vooruitkijken.nl. Voor een persoonlijk advies en alle gemak onder één dak is Bol-Advies/RegioBank Bussum het goede adres.

Evi en Finn

Zij hebben ouders die dit heel goed snappen. Ze hoeven zelf alleen maar te groeien, goed leren lezen, schrijven, rekenen, op zwemles en bedenken wat ze leuk vinden en doen waar ze goed in zijn. Zo houden ze een goed leven van jongs af aan vast. En nu ………. willen ze wielrenner worden.

IMG-20141109-WA0000

Niemand weet hoe laat het is…..

eengoedleven-hekje-plattelandLeven en dood.

Lifeplanning is soms een verwarrend begrip. Kun je je leven plannen? Eigenlijk niet, maar je kunt wel proberen bewust jouw eigen leven te leiden. Hoe jij wilt leven en kunt leven. En dan ben je daar druk mee bezig en dan ga je dood. Is dat erg of bijzonder? Nee, iedereen gaat dood. Je wordt geboren en je gaat dood, en daar tussenin leef je. Dat zijn de enige zekerheden in het leven. Leven is vaak moelijk, maar doodgaan vaak nog meer. Tenminste er wordt niet over gepraat, het is een moeilijk onderwerp of een taboe. Recent heb ik twee mooie boeken gelezen, waar ik hieronder graag stukjes uit “voorlees”.

Griet op de Beeck – Kom hier, dat ik u kus.

Griet combineert ingewikkelde levensverhalen in prachtige zinnen. Waarom gaat alles zoals het gaat? Op blz 327 schrijft ze over spijt van het leven: “We staan elke dag op, doen wat van ons verwacht wordt, en gaan dan weer slapen, en dat noemen we leven. We saboteren onszelf zonder het te beseffen, omdat we nadoen wat ons ooit is voorgedaan, en dan denken we dat het zó moet gaan. En ondertussen organiseren we de dingen zo, dat we geen tijd hebben om stil te staan bij datgene wat we ten diepste voelen. We vergeten wat we waard zijn en durven niet te geloven dat we het goeie wel degelijk verdienen. We vinden het makkelijker om te berusten bij ons leed, om onszelf te troosten na de pijn, dan te kiezen wat ons echt gelukkig maakt”……….”We doen altijd maar voort en dan worden we oud, en dan voelen we het in onze gewrichten, dat de dingen eigenlijk niet kloppen, dat er iets anders mogelijk was geweest, als we beter hadden durven weten. Maar dan vinden we dat het te laat is. En straks dromen we heimelijk van eindelijk doodgaan, of van een hemel waar dan alles goed komt, al naar gelang”.

Wim Brands in gesprek met René Gude -‘Sterven is doodeenvoudig. Iedereen kan het’.

Een prachtig boekje over de Denker des Vaderlands, de filosoof René Gude, die stervende is. Hoe ga je om met de naderende dood? We leven altijd of onze tijd oneindig is“……..”Als je het geluk hebt dat je een fijn privéleven hebt met prettige vrienden en geliefden om je heen, dan ontstaat daar weer een nieuwe diepe kwetsbaarheid, namelijk dat het tamelijk dramatisch zal zijn als een van de leden van het clubje doodgaat”………”We zijn geneigd om enorm medelijden te hebben met degene die doodgaat. Maar ik ben ervan overtuigd dat hoe eerder mensen beginnen met denken aan degenen die doorleven nadat er iemand doodgaat, hoe beter het is”.

 Niemand weet hoe laat het is…

Door op de link te klikken zal Youp van ‘t Hek het lied voor je zingen, waarbij hij je tot tranen weet te roeren. Maar je kunt ook verder lezen of zelf bedenken of jij bezig bent met het leven van je eigen leven of het leven, waarvan jij denkt, dat anderen dit van jou verwachten. En weet jij hoe je ervoor staat al je ernstig ziek wordt of wat de impact is voor je omgeving als je plotseling komt te overlijden?

Iedereen gaat dood, dat is niks nieuws. Bij een goed leven hoort ook een goed einde. Emotioneel is dat voor iedereen verschillend, maar het helpt als je erover praat en je je leven bewust leeft. Financieel en praktisch kan iedereen zorgen dat de omgeving van alles op de hoogte is en dat er financieel geen zorgen zijn, dat geeft een enorme “troost” bij de verwerking.

Geen zorgen

door het maken van een overlijdensscenario, recent testament, onderhoud huwelijkse voorwaarden, uitvaartverzekering, levensverzekering en pensioen, aflossing hypotheek en schulden, inzicht in documenten en belangrijke stukken op een centrale plek (MijnKluis online).

Ik wens je een lang en gezond leven.

 

Ik leef nu en loop over het water, omdat het kan.
Ik leef nu en loop over het water, omdat het kan.

Ik leef nu!

In 2012 schreef ik voor de website van de Federatie Financieel Planners de blog “Ik leef Nu!”
Hierna de link, http://www.vooruitkijken.nl/leden/cees-bol/ik-leef-nu

Graag deel ik de tekst ook hier, want leven in het nu, doe je iedere dag en blijft dus actueel:

“Ik leef nu” of “we leven nu” is een veel gehoorde opmerking als financiële planning ter sprake komt. Wat wordt daarmee bedoeld? Waarom wordt deze opmerking gemaakt?

Ik heb de indruk dat veel mensen dit zeggen als excuus voor (teveel) geld uitgeven, of omdat ze niet willen of durven nadenken over hun leven of het geld dat ze hiervoor nodig hebben. Soms ook omdat men, ten onrechte, denkt dat financiële planning gaat over jezelf vastleggen voor later. Financiële planning is juist dynamisch en gaat over het nu van vandaag, van morgen en overmorgen.

Nu leven, wat is dat? Voor een student, iemand met weinig budget, is dat vaak geld genoeg hebben om leuke dingen te doen, te reizen en uit te gaan. Voor jonge stellen, zoeken naar een eerste woning of eerste baan. Voor oudere stellen werken en kinderen groot brengen met alle kosten van dien. In de babyboom generatie zie je mensen met veel inkomen en vermogen, maar ook mensen die vroeger teveel nu hebben geleefd. En er is een grote groep heel oude mensen ontstaan met een grote verzorgingsbehoefte.

Zo zijn er verschillende levensfasen, waarin de behoefte aan geld verschillend is.

Hoeveel geld heb je nu nodig? Daarvoor moeten we eerst bepalen wat “nu leven” inhoudt. Nu leven is het geld dat je nodig hebt om in je primaire levensbehoeften te voorzien, dak boven je hoofd, eten en drinken, warmte en kleding.

Maar er is meer. Nu leven is ook zorgen dat je fit en gezond blijft, zorgen voor een ander, plezier maken en het hebben van wensen en dromen.

Dit nu is er vandaag, en morgen is er weer een nu, en overmorgen, en dat gaat zo maar door. Hoeveel geld heb je nodig voor al deze nu’s???

Hier komt financiële planning of financial life planning om de hoek kijken. Dit geeft antwoord op de vraag, hoeveel geld heb je nodig voor de rest van je leven. Jouw leven, het leven dat jij wilt leiden, jouw wensen, jouw dromen, jouw bucket list, jouw nu.

Hoe wil jij leven? Start vandaag met jouw plan. Voor inspiratie kijk de film The Bucket List.

Hoeveel kan jij lenen? Het echte antwoord!

Je wilt een huis kopen en de eerste vraag die bij je op komt is: “hoeveel kan ik lenen?”. Het antwoord dat je dan krijgt op internet en van banken of hypotheekverkopers is dan vaak 4 x je winst of je bruto jaarsalaris plus vakantiegeld.
Jouw vraag is helemaal goed. Het antwoord dat gegeven wordt is niet goed, maar een antwoord op de vraag : “hoeveel wil de geldverstrekker aan jou uitlenen?”. Dat heeft niets met jouw wens te maken, maar met de wens van een bank of andere geldverstrekker.
Het juiste antwoord is een wedervraag: “hoeveel kun jij in jouw leven besteden aan wonen, rekening houdend met je overige wensen, je overige uitgaven voor jezelf en eventueel gezinsleden op de korte en langere termijn”?.
Hoe wil jij leven? Wil je samen full-time werken voor een grotere woning, of past een kleinere woning beter, omdat je minder wilt werken en veel wilt reizen. Wil je veel geld uitgeven aan spullen of belevenissen, of allebei? Hoe voelt het om een grote schuld te hebben, waar je dertig jaar over doet om af te lossen? Fijn of niet fijn? Wil je een groot of klein gezin? Vind je een dure auto belangrijk. Vind je part-time werken belangrijk? Wil je nog studeren of van baan veranderen? Zo zijn er nog veel meer vragen.

Hoeveel kan IK lenen? Die vraag kun je pas beantwoorden aan jezelf, als je weet wat je wensen en dromen zijn, als je weet hoe jouw goede leven eruit ziet en je weet wat je budget is.

Een financial life planner kan je daarbij helpen en natuurlijk helpt het dat de tijd meezit. Woningen zijn betaalbaar, de hypotheekrente is historisch laag en er zijn fiscaalvriendelijke familiemogelijkheden.

Hoeveel kan jij lenen? Kom in actie en ontdek waarom je deze vraag stelt, wie je bent, wat je wilt, wat je kunt en wanneer. Een huis koop je niet zo heel vaak.

Circle of Life.

We worden geboren, worden groot, krijgen kinderen, kleinkinderen, leven ieder ons eigen unieke leven en komen te overlijden. Onze kinderen, krijgen kinderen enzovoort. De circle of life. Hoe ziet jouw circle eruit? Wie herinnert zich deze nog?

Een prachtig voorbeeld. Circle of Life  uit de Lion King.

From the day we arrive on the planet
And blinking, step into the sun
There’s more to be seen than can ever be seen
More to do than can ever be done

Some say eat or be eaten
Some say live and let live
But all are agreed as they join the stampede
You should never take more than you give

In the circle of life
It’s the wheel of fortune
It’s the leap of faith
It’s the band of hope
Till we find our place
On the path unwinding
In the circle, the circle of life